«Лёд тронулся, господа присяжные заседатели!».[1]
В России начался этап практической реализации внедрения исламского банкинга

 

Продолжение темы, начатой на страницах IMESClub публикацией «Исламские банки в России: «быть или не быть-вот в чём вопрос…»?[2]

 

В то время, как мир следит за событиями в Сирии (за частичным выводом Российских войск, международными переговорами по урегулированию конфликта, освобождению от боевиков ИГИЛ[3] того или иного сирийского населенного пункта), в мире восточных финансов произошло маленькое, но очень важное событие, к которому наша страна была непосредственно причастна – это открытие 24.03.2016 в Казани первого в России Центра партнерского банкинга (далее – Центр).

До указанного момента все более или менее значимые моменты и особенности открытия исламских банков в России были озвучены представителями правительства Российской Федерации, Государственной Думы Российской Федерации, бизнес-сообществом на проходившем в Москве Международном форуме IFN CIS & Russia 2016. Мнения по данному вопросу у делегатов, присутствующих на форуме были различные. Так, советник Президента Российской Федерации Сергей Глазьев считает, что:
«…это вопрос [прим. целевое проектное финансирование] жизненной важности, потому что мы без перехода к целеориентированному кредитованию в экономике обойтись уже не можем. Мы видим, склонность наших банкиров становиться олигархами и ростовщиками непреодолима. Они доведут в конце концов экономику до полной катастрофы, если мы не создадим механизмы целевого проектного финансирования», вице-президент ассоциации региональных банков «Россия» Алина Ветрова согласна с мнением Сергея Глазьева: «Исламские финансы могли бы найти свою ключевую нишу в проектном финансировании. К сожалению, традиционный банкинг, регулирование, отсутствие долгосрочных ресурсов, построение системы российского банкинга на фактически коротких деньгах не дает этому направлению развиваться. Мне кажется, исламские финансы могли бы совершить прорыв, решив проблему проектного финансирования и долгосрочного кредитования».[4] Как уже неоднократно обсуждалось многими аналитиками и экспертами, что на пути внедрения и активного функционирования исламского банка стоит один из самых больших барьеров – это законодательный барьер, причем необходимо не только принять ряд новых и концептуальных изменений, но и на протяжении достаточно длительного времени, в том числе с учетом реализации практических задач работы банков, вносить изменения в действующую или издавать новую нормативно-правовую базу.

Но, вернемся в Республику Татарстан, которая выбрана в качестве региона, где реализуется пилотный проект, точнее, реализация проходит на базе двух кредитных организаций: ПАО «Татфондбанк» и ООО «Татагропромбанк».

С целью предварительного получения информации «из первых рук» относительно практической реализации указанного проекта автором были направлены 12.02.2016 письма в указанные кредитные организации[5] с перечнем примерных вопросов, которые приведены в Таблице 1.

Таблица 1

ПАО «Татфондбанк»

ООО «Татагропромбанк»

1

2

Какие виды продуктов и услуг будут доступны в Центре

Более подробная информация о продуктах и услугах Центра партнерского банкинга (в рамках Банка) представлена на официальном сайте Банка: https://cpbank.ru/.

Возможно ли открытие счетов и участие в инвестиционных проектах не мусульман

Возможно ли открытие счетов и участие в инвестиционных проектах не мусульман

Каким образом и кем будет осуществляться контроль за вложением денежных средств клиентов именно в инвестиционные проекты, разрешенные Исламом

Каким образом будет осуществляться контроль за вложением денежных средств клиентов именно в инвестиционные проекты, разрешенные Исламом

Планируются ли проекты (товары, услуги) в иностранной валюте

В случае неправомерного вложения денежных средств несут ли солидарную ответственность -банк-инвесторы-контролирующие органы

Планируемый процент доходности по сделкам

 

В указанном Центре будет осуществляться ведение отдельного баланса (отдельной отчетности)

В какие реальные инвестиционные проекты возможно вложение денежных средств клиентов с целью получения доходности, обозначенной у Вас на сайте

Будет ли входить этот Центр в структуру банка и если «да», то какой будет у него юридический статус

В ходе работы отдельного исламского филиала Банка будет вестись отдельный баланс. Будет ли он включен в консолидированную отчетность Банка

Прогнозируемое количество клиентов-пользователей услуг Центра

Прогнозируемое количество клиентов-пользователей услуг Исламского окна

К сожалению, в течение месяца от обоих банков ответа не поступило, и после повторного, в том числе устного напоминания 15.03.2016, представители Пресс-службы ПАО «Татфондбанк» (Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.) отказались отвечать и соответственно направлять ответы на вопросы, мотивируя это «непонятной целью получения от них информации по данным вопросам»[6], а вот представители ООО «Татагропромбанк» оперативно предоставили необходимую информацию, которая включала в себя следующее:

- не мусульманам можно открывать счета в Центре;

- количество потенциальных клиентов Центра «невозможно предугадать»;

Страна

Количество исламских
банков (в %)

Количество традиционных банков (в %)

1

2

3

Бахрейн

29

71

Кувейт

45

55

Катар

26

74

КСА

51

49

ОАЭ

22

78

Справочно: В представленной выше таблице приведены данные по процентному соотношению традиционных и исламских банков в странах Персидского залива по состоянию на конец 2014 года (http://www.ey.com/Publication/vwLUAssets/ey-world-islamic-banking-competitiveness-report-2016/$FILE/ey-world-islamic-banking-competitiveness-report-2016.pdf). Здесь необходимо отметить, что несмотря на значительное большинство мусульманского населения в данных странах, исламские банки не занимают большей доли на рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

- контроль за вложением денежных средств будет осуществляться Внутренним советом филиала и Службой внутреннего контроля банка[7];

- в филиале будет вестись отдельный баланс, который будет включен в консолидированную отчетность Банка;

- в целях минимизации рисков неправомерного вложения денежных средств контроль будет осуществляться и анализироваться «внутренним и внешним советами»;

- денежные средства инвесторов будут вкладываться только в те проекты, которые не противоречат условиям Центра.

Итак, рассматривая эти ответы и имеющуюся в наличии информацию можно сделать вывод, что с одной стороны сделан еще один маленький шаг на большом пути исламского банкинга в России, но с другой стороны нужно не только идти, но и удачно преодолеть законодательные и нормативные барьеры (при этом целесообразно не завалить эти барьеры и не упасть, споткнувшись об них).

В конце приведем мнение главного лоббиста внедрения исламского банкинга в России, советника премьер-министра Республики Татарстан по вопросам взаимодействия с исламскими финансовыми институтами Линара Якупова, в целом относительно внедрения исламского банкинга в нашей стране: «…на все воля не только Всевышнего, но и президента Российской Федерации.».[8]

Ну, что же тогда продолжение следует….



[1] Разг. О неожиданном и резком изменении к лучшему, наступлении благоприятного переломного момента в какой-либо сложной ситуации ‑ из романа И. Ильфа и Е. Петрова «Двенадцать стульев» (1928 г.). (URL:http://dic.academic.ru/dic.nsf/proverbs/28755/Лёд_тронулся%2C_господа_присяжные_заседатели!).

[2] URL: http://imesclub.org/ru/component/k2/item/405-2016-02-13-20-30-20.

[3] Запрещенная в России террористическая организация.

[4] URL: http://www.business-gazeta.ru/article/304853.

[5] Справочно: информация об открытии Центра была размещена на сайте ПАО «Татфондбанк» 11.02.2016 URL:https://tfb.ru/press-centre/news/239775/.

[6] При этом нормы Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» предусматривают сроки и обязанность рассмотрения обращений граждан.

[7] Необходимо приводить понятия (например, Внутренний совет филиала или внешний совет) в соответствие с Положением Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» или вносить в указанное положение изменения.

[8] URL: http://www.business-gazeta.ru/article/304853.

Опубликовано в Трибуна

В последнее время в нашей стране стал достаточно часто подниматься вопрос о необходимости внедрения в российскую банковскую систему так называемых «исламских банков», то есть банков, которые должны работать без привлечения ссудного процента и вкладывать свои деньги только в проекты, одобренные и дозволенные Исламом.

Немного современной истории вопроса. В конце 2000-х годов XX века в России делались попытки внедрения исламского инструментария в отдельно взятых регионах и по отдельным направлениям деятельности финансовых компаний, однако это были незначительные объемы денежных средств. При этом было написано достаточно большое количество статей, публикаций и высказано много экспертных мнений, но все сводилось к одному «камню преткновения» – к отсутствию в законодательстве соответствующих правовых норм.

Попытки заполнить пробелы в законодательстве заключались, в том числе в создании и работе в 2015 году Рабочей группы, в которую вошли представители Банка России, финансовых министерств и ведомств, депутаты Государственной думы и сенаторы. Рабочая группа разработала и представила проект поправок в Федеральный закон от 02.12.1995 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которые затрагивали такую норму, как «отмена для банков запрета на торговую деятельность», но вышеуказанные изменения в законопроект не были приняты Банком России в связи с возможностью возникновения рисков, в части проведения банками операций, попадающих под действие Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Здесь необходимо отметить, что финансовым органом страны было поддержано предложение по проведению эксперимента по применению исламского банкинга в ряде регионов, в том числе в Татарстане, Башкортостане и Северно‑Кавказском Федеральном округе, при этом в случае удачного проведения эксперимента Банк России продолжит взаимодействие с заинтересованными сторонами по доработке законопроекта. По мнению представителей Государственной Думы «…законопроект будет дополнительно обсуждаться, но позиция правительства согласуется с Банком Росси. По итогам обсуждения законопроект об исламском банкинге будет либо принят, либо отклонен. Во втором случае документ будет доработан и перевнесен в Госдуму»[1].

Весной 2015 года заместитель Председателя комитета Государственной Думы по финансовому рынку Дмитрий Савельев внес в Думу предложения по внесению изменений в Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)», касающиеся «разнесения во времени» сделок аренды и купли-продажи, при этом как отметил депутат: «Дальнейшие планы лежат в основном в сфере налогообложения исламских продуктов, обращения ценных бумаг и паевых фондов, а также законопроектов, способствующих более справедливым отношениям между банками и потребителями финансовых услуг».

Планы – огромные, сторонники внедрения исламских банков и «исламских окон» в законодательстве говорят о значительных преимуществах исламского банкинга над традиционным – одно из которых практически отсутствие рисков сделок (в качестве примера приводится кризис 2008 года, который не затронул исламские банки, так как они не работали с рынком кредитования), а другое – привлечение инвесторов из мусульманских стран для реализации проектов на территории России и прозрачные (партнерские) отношения между контрагентами, что ведет к прозрачности сделок и минимизации рисков.

Конечно, в кризисное время возникновение на рынке новых продуктов и услуг положительно влияет на конкурентоспособность, в том числе финансовых институтов, а также привлечет новые инвестиции (денежные средства) в экономику и бизнес-структуры страны. Новые идеи, новые услуги и продукты, новые возможности…

Все это хорошо, но при реализации проекта внедрения исламского банкинга возникает много вопросов, некоторые из которых перечислены ниже.

Кто будет являться основным клиентом этих специализированных банков? Если взять мусульманское население страны, то по данным исследования, проведенного в ноябре 2015 года Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в партнерстве с Ассоциацией региональных банков России 69 % мусульман России не готовы пользоваться услугами исламского банка, работающего по принципам шариата[2], при этом можно предположить, что данные респонденты пользуются продуктами и услугами традиционных банков (зарплатные проекты, оплата коммунальных платежей, депозиты, пластиковые карты и т.д.).

Какой должен быть уровень изменений не только во внутренние документы банка, но и в нормативные и иные акты Банка России, регулирующие вопросы расчетов, ведения бухгалтерского учета, надзорной деятельности? Для подготовки и внесения этих изменений потребуются создание новых структурных подразделений, а также значительные временные и трудозатраты.

Как решать вопросы налогообложения, а также контроля размещения инвестиционных средств именно в разрешенные исламом продукты и услуги.

Конечно, это не все вопросы, которые хотелось бы отметить, но целесообразность и возможность внедрения исламского банкинга в России могут подтвердить, в том числе итоги пилотного проекта Банка России, деятельность России на внешнеполитической арене, а также готовность рынка принять и реализовать указанный инструментарий.

Для всего вышесказанного нужно время, и мы обязательно будем рассматривать и анализировать данный вопрос на нашем сайте www.imesclub.org .

 

 



[1] «Законопроект об исламском банкинге отправят на доработку» (URL: http://izvestia.ru/news/593491).

[2] http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8493843

Опубликовано в Трибуна