Sunday, 06 March 2016 14:57

Банковская система Ирана: возможен ли ребрендинг после санкций?

Written by
Rate this item
(1 Vote)

В конце 2015 года в прессе появились сообщения относительно одобрения Ираном предложения России по созданию совместного российско-иранского банка, который в ходе своей деятельности должен будет осуществлять финансирование конкретных инвестиционных проектов[1].

Возможность открытия подобного совместного валютно-финансового института обсуждалась уже давно. Однако каждый раз дискуссия заходила в тупик, т.к. на пути реализации проекта российско-иранского банка вставали санкции, наложенные на Иран. Как считают эксперты, с их снятием процесс практической работы по созданию совместного банка можно начать в течении 2 – 3 месяцев. 16 января 2016 года снятие санкций началось.[2] Однако вопрос о том будут ли снятые с Ирана санкции являться неким «start-up» для широкого взаимодействия России и ИРИ в инвестиционных, финансовых и банковских сферах, в условиях медленного «разворота России на Восток» остается открытым.

Банковская система Исламской республики Иран (далее – Иран)[3] берет свое начало с конца 80-х годов XIX века. На протяжении многих лет в ее структуру входили филиалы Британских, Османских и Русских банков, а также национальные коммерческие банки, которые осуществляли различные операции, в том числе операции с денежными средствами под ссудный процент.

После революции 1979 года к власти пришло шиитское (религиозное) правительство в главе с аятоллой Хомейни. 1 апреля 1979 года Иран был провозглашен Исламской Республикой, а в декабре 1979 года в результате референдума была утверждена Конституция, по которой в Иране вводится образ жизни согласно законам ислама. В течение 6 лет после революции Иран полностью преобразовал свою финансовую систему из традиционной в исламскую банковскую систему.

Как было отмечено выше, опора на исламские принципы заставила иранские банки выбрать особый путь развития. В первую очередь строгому запрету подверглось использование процентной ставки в традиционном ее понимании. Вместо этого банки были вынуждены принимать участие в проектах своих заемщиков, деля с ними не только прибыль, но и риски.

Справочно: Одним из первых шагов на пути к созданию исламской банковской системы можно считать введение в 1981 году сбора за банковские услуги, с целью сменить такой элемент, как «риба». Так, ссудные проценты были заменены таким инструментом, как введение 4% за обслуживание по выданным ссудам. Вкладчики для своих вкладов получили «гарантированный минимальный доход».

Начиная с 21 марта 1984 года, вкладчики не имели права размещать свои деньги на ростовщических счетах, а банки не могли больше предоставлять процентные кредиты, то есть с этого времени вся банковская система в Иране была полностью преобразована в исламскую банковскую систему.

В настоящее время процент возможен во всех международных торговых операциях, при этом начиная с 2004 года, иностранные банки получали право открывать филиалы на территории Ирана при условии, что кредиты будут предлагаться согласно принципу разделения прибылей и убытков.

 

В результате, финансовые институты Ирана в значительной степени потеряли заинтересованность в развитии сферы кредитования и оказались незащищенными перед системными экономическими колебаниями. Государственный контроль, практическое отсутствие конкуренции и закрытость для внешнего мира привели к стагнации банковской системы Ирана и ослаблению ее роли в развитии экономики.

Полноправное участие банков в проектах своих клиентов (включая принятие на себя части рисков их реализации) стало причиной важного недостатка банковской системы Ирана: финансовые институты страны превратились в своеобразные «государства в государстве», в основном обеспечивающие финансами подконтрольные им фирмы. Сами иранские эксперты неоднократно заявляли о незаинтересованности иранских банков в поиске и привлечении клиента, вместо этого занимающихся не финансовой, а хозяйственной деятельностью. Указывается на якобы нередко имевшие место факты создания банками коммерческих компаний, которые ими же обеспечивались капиталом с последующей передачей прибыли финансовому институту.

Основными правовыми документами, определяющими принципы построения и функционирования банковской системы Ирана, являются:

- Конституция Ирана (Глава 4 «Экономика и финансы»);

- Закон «О банковской деятельности на основе исламских принципов беспроцентности» от 1983 года;

- Закон «О банках и банковских операциях» от 1973 года;

- Закон «О борьбе с отмыванием денег» от 2008 года

и положения, регламентирующие деятельность финансовых институтов в свободных торгово-экономических зонах Ирана, а также их внешнеэкономические операции.

Справочно: «BANKMARKAZIJOMHOURIISLAMIIRAN» (Центральный банк Исламской Республики Иран) был создан в 1960 году. Он осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «MonetaryandBankingActofIran (MBAI)» («Закон о Банке Ирана и денежно – кредитной политике»).

 

Деятельность всех банков в стране координируется и контролируется Центральным банком Исламской Республики Иран (далее – Центральный банк Ирана), который формулирует и реализует на практике кредитно-денежную политику, осуществляет эмиссию денежных знаков, управляет золотовалютным запасом страны, регулирует денежное обращение, кредит.

Помимо этого, Центральный банк Ирана устанавливает обменные курсы риала по отношению к другим иностранным валютам, проводит мероприятия по поддержке курса национальной валюты на бирже, осуществляет контроль над платежами и поступлениями от внешней торговли, ведет сбор и обобщение финансовой статистики о состоянии иранской экономики.

В качестве банка правительства Центральный банк Ирана уполномочен вести его счета и предоставлять займы и кредиты государственным организациям, а также выполнять операции с государственными ценными бумагами. Кроме того, вышеуказанный банк предоставляет межбанковские кредиты, открывает аккредитивы для государственных организаций, несет ответственность за разработку и проведение политики в области денежного обращения в рамках государственного пятилетнего плана и годового бюджета страны.

На данный момент банковская система Ирана, кроме Центрального банка Ирана, представлена:

1. Государственными коммерческими банками.

2. Государственными специализированными банками.

3. Частными банками.

4. Небанковскими кредитными институтами.

5. Обменными конторами.

В соответствии с действующим законодательством, банки наделены правом вести достаточно широкий круг финансовых операций, чьи механизмы реализации формально соответствуют требованиям шариата.
Все они объединены под общим термином «финансового договора» («агд-э мали»), который трактуется как договор, заключенный между двумя сторонами на право совместного пользования или владения имуществом («мал»), то есть всем, что обладает финансовой стоимостью и обращается на рынке. Распространенные виды вышеуказанного финансового договора и их краткая характеристика представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Виды «агд-э мали» и их краткая характеристика

Виды «агд-э мали»

Краткая характеристика

1

2

Беспроцентный заем или ссуда («гарзолhасанэ»)

Договор, по которому одна сторона (кредитор, «гарздеhандэ») предоставляет в собственность другой стороне (заемщик, «гарзгирандэ») определенный объем имущества, который или эквивалент которого заемщик обязан вернуть потом кредитору.

Физическое участие («мошаракат-э мадани»)

Совместное с физическим или юридическим лицом финансовое или нефинансовое долевое участие в деятельности, направленной на получение прибыли.

Юридическое участие («мошаракат-э hогуги»)

Внесение вклада в уставной капитал нового акционерного общества или приобретение долевых бумаг уже существующего.

«Салаф»

Договор о предварительной закупке по гарантированной цене. Как правило, применяется к сделкам в аграрном секторе экономики.

«Мозарэбэ»

Изначально деловое объединение двух лиц, в котором одна сторона вкладывает капитал, а другая – труд. Применительно к финансовой системе современного Ирана – это договор, по которому банк производит финансирование торговой операции с последующим получением своей доли прибыли.

«Джо’алэ»

Договор, по которому банк выступает в роли заказчика («джа’эл» или «карфарма») и финансирует определенный проект, порученный подрядчику («амэл», «пейманкар»).

Прямые инвестиции («сармайэгозари-йэ мостагим»)

Предоставление необходимого для реализации промышленных проектов или проектов развития капитала с целью получения прибыли.

Аренда с правом собственности («эджарэ бэ шарт-э тамлик»)

 

Договор аренды, в соответствие с которым арендатор по истечению срока аренды объекта становится, в соответствии с условиями заключенного контракта, его собственником.

Покупательский кредит («форуш-э эгсати»)

 

Предоставление заемщику суммы, необходимой для покупки известной вещи с известной ценой, с последующим ее возвращением по частям в оговоренные сроки.

 

Все банки в Иране занимаются не только финансовой, посреднической, но и прямой инвестиционной деятельностью. Основными сферами, куда направляются инвестиции, являются нефтехимия, дорожное строительство, жилищное строительство, агропромышленный и животноводческий сектор, металлургия.

При финансировании инвестиционных проектов банкам разрешается использовать собственный капитал и средства депозитов, при этом приоритет должен отдаваться средствам на инвестиционных депозитах. Допускается как совместное инвестирование средств банка и вкладчиков ‑ инвесторов, так и доверительное инвестирование банком исключительно средств вкладчика в конкретный проект. В последнем случае вся прибыль, полученная от реализации проекта, передается владельцу счета инвестиционного депозита, а банку выплачивается комиссия за проведение операций по счету. При совместном инвестировании средств банка и вкладчика полученная прибыль распределяется пропорционально участию сторон в проекте (из общей суммы финансирования вычитается сумма обязательных резервов). По истечении каждых шести месяцев банки обязаны объявлять свои ставки доходности и одновременно переводить причитающиеся вкладчикам суммы прибыли на их счета. Доход не выплачивается по депозитам, отозванным до истечения минимального срока.

Законом «О банковской деятельности» иранским банкам также разрешается заниматься учетом ценных бумаг производственных предприятий, выпускать собственные облигации в рамках сделок, выступать гарантами эмиссии ценных бумаг государственных и частных предприятий и организаций, нуждающихся в источниках финансирования проектов.

Банковский сектор Ирана, как и ее экономика за 10 лет санкций была в большей степени изолирована от глобальной экономической системы, в стране вырос уровень безработицы среди трудоспособного населения. Модернизация банковского сектора сейчас первоочередная задача, приведение стандартов финансовой отчетности в соответствии с МСФО (IFRS), установление и приведение нормативов достаточности капитала для банков в соответствии с требованиями Базеля III, приведение реальных оценок уровня плохих ссуд в банках, активная работа по программам безопасности в банках «знай своего клиента» и ПОД/ФТ (правила с отмывание доходов, полученных преступным путем), внедрение программ по повышению прозрачности и раскрытию информации, усиление работы банковского надзора как со стороны Центрально банка Ирана, так и со стороны органов внутреннего контроля в банках.

В конечном итоге, банки Ирана должны будут в достаточно короткий срок не только сделать ребрендинг, но и качественно подойти к внедрению жестких требований и стандартов в банковском бизнесе для возобновления взаимодействия с иностранными банками по широким линейкам продуктов и услуг.

Последствия частичных снятий санкций уже начали положительно сказываться на инвестиционном климате страны. В конце 2015 года Morgan Stanley называет Иран «крупнейшей инвестиционной возможностью со времен падения Берлинской стены». По оценкам экспертов экономика Ирана после снятий санкций может показать рост ВВП до 6 %-8 %, при этом иностранные (российские) инвестиции ждут, в том числе в нефтегазовой отрасли, энергетике, транспортном секторе, сельском хозяйстве, туризме. В стране начинают действовать программы по налоговым преференциям иностранных инвестиций и защите иностранных капиталовложений.



[1] В настоящее время среди Иранских банков в Российской Федерации свою деятельность осуществляет АО «Мир Бизнес Банк», г. Москва.

[2] URL:http://ria.ru/trend/implementation_day_Iran_17012016/#14561337802634&message

=resize&relto=login&action=removeClass&value=registration.

[3] В ее современном понятии.

Read 13315 times Last modified on Saturday, 12 March 2016 00:09
Administrator

IMESClub DIRECTORATE